Paskola namo statybai 2026: pradinis įnašas, išmokėjimas etapais ir ką reikia paruošti bankui

Paskola namo statybai skiriasi nuo įprastos būsto paskolos: bankas finansuoja ne baigtą turtą, o tai, kas dar tik bus pastatyta. Todėl pinigai išmokami etapais, reikalaujama daugiau dokumentų, o nuosavas įnašas dažnai būna sklypas. Šioje namo statybos gido dalyje paaiškiname, kaip veikia statybos finansavimas pagal 2026 m. Lietuvos banko taisykles.

Nuo 2026 m. rugpjūčio pirmam būstui pakanka 10 % įnašo

Lietuvos banko atnaujinti Atsakingojo skolinimo nuostatai įsigaliojo 2026 m. rugpjūčio 1 d. Svarbiausias pakeitimas – pirmą būstą įsigyjantiems gyventojams minimalus pradinis įnašas sumažintas nuo 15 iki 10 % būsto vertės. Pirmą būsto paskolą imantiems, bet jau būstą turintiems asmenims ir toliau taikomas 15 % įnašas, o imantiems antrą ar paskesnę paskolą – ne mažesnis kaip 30 %.

Lietuvos bankas aiškiai nurodo, kad tos pačios taisyklės galioja ir statant: vartotojas, kaip ir imdamas paskolą būstui įsigyti, taip ir statyti, pats turi prisidėti nuosavomis lėšomis. Banko paskola negali sudaryti daugiau kaip 85 % (arba 90 % pirmo būsto pirkėjams) statomo namo vertės ar kainos pagal sąmatą.

Situacija	Minimalus nuosavų lėšų įnašas
Pirmas būstas, pirma paskola	10 %
Pirma paskola, bet jau turite būstą	15 %
Antra ar paskesnė būsto paskola	30 % (su išimtimis – 15 %)

Svarbu: tai minimalūs reikalavimai. Lietuvos bankas pabrėžia, kad galimybė skolintis su 10 % įnašu nereiškia, jog toks įnašas bus taikomas visiems, o kredito davėjai gali taikyti griežtesnes sąlygas.

Įmoka ribojama pajamomis, o bankai tikrina ir palūkanų augimo scenarijų

Antras ribojimas – pajamos. Būsto paskolos įmoka neturi viršyti 40 % pajamų. Be to, Lietuvos banko nuostatose numatyta, kad įmoka turi būti pakeliama ir tuo atveju, jei palūkanos išaugtų, todėl realiai pasiskolinti galima šiek tiek mažiau, nei rodo paprastas skaičiavimas. Kiek tiksliai galite gauti, geriausiai parodo kelių bankų preliminarūs sprendimai.

Pavyzdys: mūsų etaloninis 120 m² A++ namas su pilna apdaila kainuoja apie 196 000 € be sklypo (žr. namo statybos kaina 2026). Jei tai pirmas būstas, nuosavų lėšų reikėtų bent 19 600 €, kitu atveju – bent 29 400 €. Prie to dar prisideda sklypas, jei jis perkamas kartu.

Statybos paskola išmokama dalimis pagal atliktus darbus

Lietuvos bankas paaiškina, kad kredito davėjai lėšas statyboms dažnai išmoka ne iš karto, o dalimis, atlikus dalį darbų, kurie padidina statomo būsto vertę. Paskolos dalis išmokama, kai, pasibaigus statybų etapui, bankui pateikiami įrodymai, kad statomo objekto vertė paaugo. Tipiška seka atrodo taip:

1. Sklypas ir projektas – dažniausiai iš nuosavų lėšų arba atskira sklypo paskola.
2. Pirmoji paskolos dalis – pamatams ir sienoms, kai sklypas įkeistas ir pateiktas statybos leidimas bei sąmata.
3. Tarpinės dalys – po stogo, langų, inžinerinių sistemų; bankas ar vertintojas apžiūri objektą.
4. Paskutinė dalis – apdailai; kai kurie kredito davėjai ją sieja su statybos užbaigimu.

Kadangi pinigai ateina po darbų, statytojui reikia apyvartinių lėšų tarpams: rangovas paprastai nori avanso, o bankas moka už jau padarytus darbus. Todėl rangos sutarties mokėjimų grafiką verta derinti su banku dar prieš pasirašant (žr. ūkio būdu ar su rangovu).

Sklypas dažnai tampa pirmuoju įnašu

Lietuvos bankas rekomenduoja prieš pradedant statybas įvertinti, ar turite pakankamai santaupų pradinei vertei sukurti, pavyzdžiui, sklypui įsigyti, ir pažymi, kad užstačius sklypą galima gauti pirmąją paskolos dalį darbams pradėti. Statybos finansavimas gali būti užtikrintas ir kito nekilnojamojo turto įkeitimu, tačiau nuosavų lėšų dalį įnešti vis tiek reikės.

Prieš perkant sklypą su mintimi apie paskolą, verta pasiklausti banko, kokius sklypus jis finansuoja: kai kurie kredito davėjai atsargiau vertina sklypus be prisijungimų, su sudėtingais apribojimais ar žemės ūkio paskirties žemę (žr. kaip išsirinkti ir nupirkti sklypą).

Bankui reikės daugiau dokumentų nei perkant butą

Dokumentas	Kam reikalingas
Pajamų įrodymai, ne trumpesnė kaip 6 mėn. tvarių pajamų istorija	Mokumo vertinimui
Sklypo nuosavybės dokumentai ir NT registro išrašas	Įkeitimui
Statybos leidimas ir projektas	Patvirtinti, kad statyba teisėta
Detali sąmata	Paskolos sumai ir etapams nustatyti
Rangos sutartys arba ūkio būdo planas	Darbų atlikimui ir kainai pagrįsti
Turto vertinimo ataskaitos	Statomo namo vertei įvertinti etapais
Draudimo polisai	Įkeičiamam turtui apsaugoti

Lietuvos bankas taip pat primena, kad įpareigojantis kredito davėjo pasiūlymas galioja mažiausiai 30 dienų, todėl verta palyginti kelis pasiūlymus ir derėtis, o turto vertintoją rinktis iš banko pripažįstamų sąrašo, kad vertinimo nereikėtų daryti kelis kartus.

Biudžetą planuokite su atsarga

Lietuvos bankas įspėja, kad einant laikui žaliavų ir darbų kainos gali pasikeisti, statybos neretai užtrunka, o procese atsiranda netikėtų išlaidų, pavyzdžiui, broko taisymai. Valstybės duomenų agentūros duomenimis, statybos sąnaudų elementų kainos per metus iki 2026 m. rugpjūčio pakilo 3,5 %. Jei paskola apskaičiuota pagal sąmatą be rezervo, bet koks pabrangimas turės būti padengtas nuosavomis lėšomis. Todėl prie sąmatos verta pridėti 10–15 % atsargą.

Ūkio būdas ir paskola reikalauja papildomo planavimo

Statant ūkio būdu, kai darbus organizuojate patys, bankui sunkiau įvertinti etapų vertę, nes nėra vienos rangos sutarties. Todėl kredito davėjai gali prašyti detalesnės sąmatos, sąskaitų už medžiagas ir dažnesnio vertinimo. Kai kurie bankai ūkio būdu statomiems namams taiko griežtesnes sąlygas, todėl verta paklausti iš anksto. Apie statybos būdų privalumus ir trūkumus rašome dalyje ūkio būdu ar su rangovu.

Dažniausios finansavimo klaidos

• Pradėti statybą be patvirtintos paskolos ir tik tada ieškoti finansavimo.
• Nesuderinti rangos sutarties avansų su banko išmokėjimo etapais.
• Skaičiuoti biudžetą be atsargos pabrangimui ir netikėtoms išlaidoms.
• Pamiršti, kad sklypo, projekto ir prisijungimų išlaidos dažnai dengiamos savo lėšomis.
• Pasirinkti pirmą pasiūlymą nelyginant kelių kredito davėjų sąlygų.

Naujienas apie palūkanas ir bankų sąlygas sekame temoje būsto paskolos.

Etapas A „Sprendimas ir biudžetas“: 2-asis žingsnis iš 37

Ankstesnis žingsnis: Namo statybos kaina 2026. Kitas žingsnis: Ūkio būdu ar su rangovu. Visas žingsnių sąrašas – namo statybos gide.