Bankas gali nesuteikti kredito net ir gerai uždirbančiam
Atlyginimas solidus, pradinis įnašas sukauptas, o svajonių būstas jau išsirinktas – atrodytų, belieka sulaukti banko pritarimo. Tačiau būsto paskolos paraiška gali būti atmesta ir tada, kai žmogaus pajamos iš pirmo žvilgsnio atrodo pakankamos. Bankas vertina kur kas daugiau: ar pajamos stabilios, kiek klientas jau turi skolų, kaip anksčiau vykdė finansinius įsipareigojimus ir net tai, kokį būstą ketina pirkti.
„Gyventojai kartais mano, kad banko sprendimą lemia vien pajamų dydis, tačiau praktikoje vertinamas visas finansinis paveikslas. Svarbu ne tik kiek žmogus uždirba, bet ir kaip valdo savo finansus, ar laiku vykdo įsipareigojimus, kokią dalį pajamų jau skiria kitoms paskoloms bei ar yra sukaupęs pakankamą finansinį rezervą. Kuo šis paveikslas aiškesnis, tuo didesnė tikimybė gauti teigiamą sprendimą“, – sako L. Žukovė[1].
Nestabilios pajamos ir turimos skolos gali tapti kliūtimi
Vienas svarbiausių kriterijų – pajamų pastovumas. Net ir nemažai uždirbantis žmogus gali būti vertinamas atsargiau, jei jo pajamos smarkiai svyruoja arba nėra gaunamos pakankamai ilgą laiką.
„Bankas vertina ne tik pajamų dydį, bet ir jų stabilumą. Jeigu pajamos yra nereguliarios, neseniai pasikeitė darbovietė, žmogus dar nebaigė bandomojo laikotarpio arba didžiąją pajamų dalį sudaro nepastovūs priedai, individualios veiklos ar autoriniai atlyginimai, bankas gali atsargiau vertinti kliento galimybes grąžinti paskolą“, – pažymi L. Žukovė.
Ne mažiau svarbūs ir jau turimi finansiniai įsipareigojimai. Vartojimo paskolos, automobilio lizingas, kredito kortelės ar kiti kreditai sumažina pajamų dalį, kurią žmogus galėtų skirti būsto paskolai.
Bankas skaičiuoja bendrą mėnesinių įmokų naštą ir vertina, ar klientui po jų liks pakankamai pinigų kasdienėms išlaidoms bei nenumatytiems atvejams. Dėl to prieš kreipiantis dėl būsto paskolos verta peržiūrėti turimas skolas ir, jei yra galimybė, dalį jų grąžinti.
Praeities skolos ir santaupų trūkumas taip pat turi reikšmės
Bankui rūpi ne tik dabartinės pajamos. Vertinama ir kliento kredito istorija, kuri parodo, kaip žmogus anksčiau vykdė savo finansinius įsipareigojimus.
Pavėluotos paskolų įmokos, neapmokėtos skolos ar dažni mokėjimų vėlavimai gali sumažinti galimybes gauti finansavimą. Net jei šiandien finansinė padėtis atrodo stabili, ankstesni įsipareigojimų nevykdymo atvejai gali turėti įtakos banko sprendimui.
Svarbus ir sukauptas pradinis įnašas. Tačiau vien minimalios būstui įsigyti reikalingos sumos gali nepakakti. Pravartu turėti papildomą finansinį rezervą, kuris padėtų padengti netikėtas išlaidas po būsto įsigijimo.
Jeigu pirkiniui skiriamos beveik visos santaupos, atsiradus nenumatytoms išlaidoms žmogui gali tekti skolintis papildomai. Todėl bankui svarbu matyti, kad klientas finansiškai pasirengęs ne tik būsto pirkimui, bet ir tolesniam paskolos grąžinimui.
Problemų gali sukelti ir pats perkamas būstas
Net ir nepriekaištinga kliento finansinė situacija dar nereiškia, kad paskola bus suteikta. Bankas vertina ir nekilnojamąjį turtą, kuris tampa paskolos užtikrinimo priemone.
Svarbu, kad būsto dokumentai būtų sutvarkyti, jo rinkos vertė būtų pagrįsta, o pats objektas atitiktų finansavimo reikalavimus. Daugiau klausimų gali kilti dėl nebaigtos statybos objektų, savavališkai atliktų rekonstrukcijų, teisiškai nesutvarkyto ar labai prastos techninės būklės turto.
Atsargiau vertinami ir objektai, kuriuos prireikus būtų sunku parduoti rinkoje. Tokiu atveju bankas gali prašyti papildomų dokumentų, pasiūlyti mažesnę finansavimo sumą arba nuspręsti pasirinkto būsto nefinansuoti.
Todėl ruošiantis pirkti būstą verta įvertinti ne tik savo pajamas. Banko sprendimui įtakos turi pajamų stabilumas, turimos skolos, kredito istorija, sukauptos santaupos ir pats pasirinktas nekilnojamasis turtas.
